При чтении комментируемой статьи возникает вопрос: какие условия страхования должны содержаться в договоре ипотеки? Если исходить из ее буквального толкования, получается, что в договоре ипотеки должны быть оговорены все условия договора страхования. Но это представляется нам неверным, поскольку, как было уже отмечено выше, страхование осуществляется на основании договора страхования, а не на основании договора ипотеки.
Целесообразно указывать в договоре ипотеки следующие условия.
1. Обязанность залогодателя в определенный срок заключить договор страхования. До недавнего времени в договоре ипотеки указывалась страховая компания, с которой залогодатель обязан заключить договор, либо указание, что выбор страховой компании осуществляется залогодержателем. В настоящее время в связи с предъявлением Федеральной антимонопольной службой претензий к банкам по поводу таких условий в договорах ипотеки указывается более расплывчатая формулировка, например, что залогодатель обязан заключить договор страхования со страховой компанией, отвечающей предъявляемым банком требованиям.
2. Обязанность согласовать договор страхования с залогодержателем (в наиболее выгодном для залогодержателя варианте - обязанность подписать трехсторонний договор страхования, с участием залогодержателя в качестве стороны договора).
3. Лицо, которое должно являться выгодоприобретателем по договору страхования.
Если выгодоприобретателем по договору страхования является залогодатель, ему же по договору страхования страховщик должен перечислить всю сумму, подлежащую уплате, то в договор ипотеки должны быть включены следующие условия:
- обязанность залогодателя перечислить полученное от страховщика страховое возмещение (в пределах суммы не исполненного на момент перечисления обязательства) залогодержателю, а также срок исполнения залогодателем данного обязательства;
- необходимость включения в договор страхования условия о том, что страховщик обязан в определенный срок уведомить залогодержателя о выплате залогодателю страхового возмещения.
Если выгодоприобретателем является залогодатель, по условиям договора страхования залогодатель-страхователь поручает страховщику выплатить всю сумму страхового возмещения на счет залогодержателя, то в договор ипотеки должны быть включены следующие условия:
- обязательность включения в договор страхования условия о том, что страхователь поручает страховщику во исполнение обязательств залогодателя перед залогодержателем выплатить всю сумму страхового возмещения на счет залогодержателя;
- обязанность залогодержателя перечислить разницу между размером неисполненного обязательства и суммой полученного страхового возмещения, срок исполнения данной обязанности и ответственность за ее неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Если выгодоприобретателем является залогодержатель, то в договоре ипотеки необходимо предусмотреть порядок и срок возврата залогодателю суммы, превышающей размер неисполненного обязательства.
4. Сумма страхового возмещения и франшиза. Следует указать, условной или безусловной должна быть франшиза, максимальный размер франшизы, а также по каждому страховому случаю устанавливается франшиза условная или безусловная.
5. Срок страхования.
6. Перечень рисков, на случай наступления которых должно быть застраховано имущество (этот перечень приводился выше).
7. Условия об уплате страховой премии:
- срок уплаты страховой премии, уплачивается ли страховая премия единовременно или по частям;
- обязанность залогодателя своевременно уплатить страховую премию по договору страхования и предоставить залогодержателю доказательства уплаты страховой премии в полной сумме в течение срока, установленного договором ипотеки;
- право залогодержателя в случае неисполнения залогодателем своих обязательств по своевременной уплате страховой премии уплатить страховую премию за залогодателя, а также порядок и срок возмещения залогодателем залогодержателю понесенных последним расходов по уплате страховой премии.
8. Обязанность залогодателя уведомлять залогодержателя об увеличении страхового риска, о наступлении страхового случая, а также об иных событиях, о которых в соответствии с договором страхования залогодатель обязан уведомлять страховщика. Залогодатель обязан уведомить залогодержателя о наступлении каждого из таких событий не позднее следующего дня после наступления соответствующего события.
9. В каких случаях страховая сумма должна быть перечислена залогодержателю.
Поясним данную мысль. Предположим, предмет ипотеки, стоимость которого составляет 150 тыс. руб., был застрахован на сумму обеспечиваемого обязательства - 100 тыс. руб. Произошло незначительное повреждение предмета ипотеки, не влекущее ни угрозы гибели предмета ипотеки, ни снижения его стоимости; поскольку данное повреждение произошло в результате наступления страхового случая, должна быть выплачена соответствующая страховая сумма. В этой ситуации и для залогодателя, и для залогодержателя целесообразнее, чтобы страховая сумма была выплачена залогодателю и потрачена на ремонт предмета ипотеки.
Думается, стоит указывать, что страховая сумма в случае повреждения предмета ипотеки должна выплачиваться залогодержателю только в том случае, если в результате этого повреждения стоимость предмета ипотеки становится менее размера неисполненного обязательства.